Банкротство при ипотеке единственного жилья

При банкротстве должника, у которого квартира является единственной жилплощадью и находится в ипотеке, важно учитывать, что:

  • квартира находится в залоге у банка. Когда финансовый управляющий уведомит кредитора о начале процедуры финансовой несостоятельности, то возможен судебный процесс по обращению взыскания на залог, если сторонами не был предусмотрен внесудебный порядок изъятия квартиры;
  • даже если недвижимость считается у должника единственным жильем, то она может быть продана через публичные торги, в том числе, вне процедуры банкротства. Банк может попытаться опередить должника, особенно если долг большой и участие в процедуре финансовой несостоятельности будет невыгодно для финансово-кредитного учреждения;
  • для начала процедуры необходимо заблаговременно уведомить банк о начале процесса признания гражданина финансово несостоятельным;
  • изъятие единственной квартиры может не прекратить ипотечной договор, если будет установлена минимальная платежеспособность должника и банк получит исполнительные листы на взыскание остаток долга.

Наличие у должника большой семьи и прописанные несовершеннолетние не становятся препятствием для обращения взыскания на квартиру, но семья может получить отсрочку от банка или приставов на выселение по судебному решению. Сделать это можно только при наличии достаточных оснований – болезнь должника, чрезвычайные обстоятельства (форс-мажорные ситуации).

Предъявление требований по ипотечному кредиту

Процедура банкротства, при изъятии единственного жилья должника, не отличается существенными нюансами. Инициаторами финансовой несостоятельности должника может быть не только гражданин, но и его кредиторы, в том числе банк.

Если с заявлением в суд обращаются взыскатели, и после прежнего банкротства не прошло 5 лет, то после реализации имущества непогашенные долги не будут списаны. Банк предъявляет должнику требования при существенной задолженности, включая штраф и начисленные проценты.

В договоре ипотеки может быть предусмотрен пункт, обязывающий сообщить кредитному учреждению о невозможности погашать платежи. Обычно для этого дается 7 дней. Должник, таким образом, может нести ответственность за несвоевременное предупреждение банка о своей неплатежеспособности.

Если заемщик сохраняет платежеспособность и готов расплачиваться по ипотеке, то банк может пойти на уступку реструктуризировать самостоятельно долг и даже предоставить отсрочку. Подобное возможно, если стоимость залога существенно понизилась в цене и реализовать его через публичные торги становится невыгодно.

При уведомлении должником или его финансовым управляющем о запуске процедуры банкротства кредитная организация предъявляет свои требования непосредственно должнику. Они включаются в реестр и учитываются при реструктуризации долга или продаже имущества. Реализовать единственное жилье должника может быть невыгодно в рамках процедуры банкротства, так как на вырученные деньги от продажи заложенного имущества могут претендовать другие кредиторы.

Банк может получить только 80% от полученной суммы. Если есть возможность, кредитные организации стараются фактически и юридически завладеть залоговой ипотечной квартирой еще до начала процедуры банкротства злостного неплательщика долгов.

Тогда реализация жилья будет проводиться согласно правилам гл. 10 ФЗ «Об ипотеке». Вернуть жилье можно на любой стадии реализации, но только если у должника есть средства внести просроченные и текущие обязательные платежи. Банку также следует возместить все издержки, которые кредитная организация понесла из-за неуплаты долгов и организацию продажи имущества.

Признание неплатежеспособности гражданина

Неплатежеспособность гражданина должна быть подтверждена в судебном порядке. Для этого необходимо иметь совокупную сумму просроченной задолженности не меньше 500 тыс. рублей. Срок просрочки по неоплаченным долгам не должен быть меньше трех месяцев.

По текущим обязательствам размер неоплаты должен составлять не меньше 10% от общей суммы. Просрочка по действительным платежам должна составлять не меньше 30 дней. Неплатежеспособность может быть подтверждена решением судебного пристава-исполнителя о возвращении исполнительного листа взыскателю по основанием, предусмотренным п.4 ч.1 ст. 46 ФЗ № 229.

Наличие неплатежеспособности не означает, что должник не обязан оплачивать ипотеку. Он должен проанализировать свое финансовое состояние и найти средства, за счет которых он может хотя бы частично рассчитаться с кредиторами.

Обращение с заявлением в арбитражный суд

Заявление подается в арбитражный суд по месту нахождения должника. Она оформляется в обычной письменной или электронной форме.

В результате изучения заявления суд признает его обоснованным, вводит процедуру реструктуризации задолженности или продажи имущества. При наличии у должника платежеспособности, неправильности оформленных документов в признании гражданина банкротом может быть отказано.

Реструктуризация долга и реализация имущества

Реструктуризация предполагает оплату должником постепенно денежные требования каждого кредитора. Это может не устроить банк, так как он старается взыскать задолженность быстрее. Кредитная организация, скорее всего, будет настаивать на реализации имущества. Реструктуризация утверждается судом и при согласии кредиторов. Если такого согласия нет, но план выгоден всем сторонам, то суд может утвердить его самостоятельно. Срок выполнения плана не меньше трех лет.

При невозможности реструктуризации суд признает гражданина банкротом и вводит процедуру продажи имущества через публичные торги. Единственная квартира должника также не будет исключением. Начальную стоимость продажи имущества вправе определить банк, но финансовый управляющий может ее оспорить. Вырученные суммы от квартиры передаются банком. Оставшаяся часть долга может быть списана, если кредитная организация предприняла все меры по взысканию задолженности, но они не возымели успеха.

Если квартира была продана, и у нее появился новый собственник, то должник, с большой вероятностью, будет выселен из квартиры без предоставления другого жилья. Процедура выселения, если держатель ипотеки не съедет добровольно в указанный в решении суда суд, то выселении будет проводиться с участием судебного пристава-исполнителя.

Ипотека с материнским капиталом

Существенных отличий банкротство с такой ипотекой не предусматривает. Сумма материнского капитала предоставляется в качестве первого взноса на начальной стадии оформления ипотечного займа.

Размер семейного (материнского) капитала увеличился с 250 тыс. рублей (в 2007 г.) до 453026 руб. (2017) и уже три года не индексируется. Такой выплаты вполне хватит на то, чтобы купить благоустроенную комнату в общежитии секционного или коридорного типа в небольших провинциальных городах и без оформления ипотеки.

Семья обязана оплачивать ипотеку на общих основаниях. При невозможности длительно вносить платежи и запуске процедуры банкротства квартира может быть изъята банком. Право собственности на жилье будет принудительно прекращено в суде, а должникам грозит выселение.

Как сохранить квартиру в ипотеке при банкротстве

Залоговое имущество обязательно учитывается при процедуре банкротства. Сохранить такое жилье можно только, если полностью расплатиться с кредиторами и не допустить продажи жилья. Есть возможность переоформить ипотеку на другого платежеспособного гражданина, который согласен вносить платежи. Допускается погашение долга за счет страховки, но тогда требования к получателю страховых платежей уже вправе предъявить страховщик. Желательно договориться с банком об отсрочке платежей или попытаться взять кредит на погашение уже имеющейся задолженности.

Должнику рекомендуется:

  1. Регулярно копить деньги, пополняя небольшими суммами финансовую «подушку безопасности». Если в семье несколько платежеспособных человек, то целесообразно, когда они откладывают деньги в резерв.
  2. Рассчитывать возможности еще до получения ипотеки. Желательно оформлять такой кредит с учетом возможности вносить платежи в случае потери работы или постоянного дохода.
  3. Ипотечную квартиру можно сдавать в аренду, за счет получаемых средств можно погашать долг (или его часть).

К оформлению ипотеки и возможной процедуре банкротства следует подходить ответственно. В сложной ситуации, особенно если жильцам грозит потеря квартиры и выселение, целесообразно заручиться поддержкой компетентного юриста.

  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
(0 голосов, в среднем: 0 из 5)

Дополнительная информация

Когда можно подавать на банкротство физическому лицу
Реализация имущества при банкротстве физических лиц
Сколько стоит банкротство физических лиц
Как самостоятельно подать на банкротство физ лица

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

© 2018 Доктор Право ·   Политика конфиденциальности