Ипотека и банкротство физ лица

При процедуре банкротства и наличии в собственности у должника ипотечной квартиры важно учитывать следующее:

  • квартира находится у банка, который после уведомления финансовым управляющим о начале процедуры несостоятельности впишет свои законные требования в реестр кредиторов;
  • квартира, даже если она считается единственным жильем, будет изъята и реализована через публичные торги, независимо от того, живет ли банкрот в ней один или с большой семьей;
  • при начале процедуры необходимо обращаться с заявлением в арбитражный суд, постараться подписать с банком план реструктуризации долгов или мировое соглашение;
  • ипотека может быть не прекращена даже после изъятия квартиры, так как банк вправе взыскать оставшиеся проценты на действительный (непросроченный) срок сделки.

Ипотечные риски обычно включены в стоимость кредита, но банк все равно старается, по возможности, взыскать с клиента всю сумму долга. Сделать это он стремится еще до признания должника банкротом.

Предъявление требований кредитором по ипотеке

При наличии ипотечного кредита процедура банкротства стандартна, за отдельными исключениями. Учитывая, что средний размер ежемесячных платежей по такому кредиту составляет 20 тыс. рублей, набрать долгов, которые станут основанием финансовой несостоятельности, можно за небольшое время.

На чтение: 7 минут      324      0

Единственное жильё в ипотеке при банкротстве физ лиц

Банк начинает предупреждать должника еще до того, как у него накопится неподъемная задолженность. Производится автоматическое начисление процентов за просрочку, а также штрафов или пеней.

- Читать -

Кредитное учреждение не торопится сразу обратиться в суд и взыскать долг в принудительном порядке. Заемщику, если предполагается, что его платежеспособность может быть восстановлена, иногда предлагается другой кредит на реструктуризацию долга.

Банк может самостоятельно обратиться в суд и без процедуры банкротства. Подобную стратегию выбирают кредитные организации, если предполагают, что у банкрота миллионные долги, и не только по ипотеке.

Продавать квартиру в рамках процедуры банкротства гражданина может быть невыгодно банку, если он является не единственным кредитором. Залогодержателю недвижимости может достаться только 80% от ее реальной стоимости.

Продажа имущества осуществляется согласно гл. 10 ФЗ № 102 от 16.07.1998 г. «Об ипотеке». У заемщика есть возможность в любое время не допустить взыскания на квартиру, вплоть до ее непосредственной реализации, если он согласен заплатить основной долг и проценты, компенсировать банку издержки, связанные с обращением взыскания на ипотечную квартиру и организацией мероприятий по ее продаже.

Банкротство физических лиц: валютная ипотека

Она таит еще больше опасностей для заемщика с неблагоприятной финансовой ситуацией. Курс доллара и евро регулярно растет. Если доход должника в рублях, то оплата предполагает автоматический перевод в валюту ипотеки, либо должник должен сам предварительно покупать доллары и евро, а потом платить ими ежемесячно банку.

При резких скачках курса сумма ипотеки может существенно увеличиться. Если кредит был выдан с плавающей ставкой, зависящей от курса валют, то это может стать причиной удорожания ипотечного «продукта» и, при неплатежеспособности гражданина, приведет его к банкротству.

Оформлять ипотеку в валюте следует только стабильного дохода и желательно в иностранной валюте, например, от прибыли из-за рубежа. В остальном, порядок оплаты валютного ипотечного займа ничем не отличается аналогичного кредита в рублях. Условия выдачи ипотеки определяются каждым банком самостоятельно. Они могут быть индивидуализированы для каждого клиента, в зависимости от анализа его неплатежеспособности.

Если процедура банкротства была начата с участием валютных кредиторов должника, то долг таким взыскателям также погашается в валюте, но реализация ипотечной квартиры осуществляется в рублях.

Неплатежеспособность гражданина

Общие условия неплатежеспособности по ипотечному договору и другим долгам предполагает наличие совокупного долга в 500 тыс. рублей и невозможности вносить оплату по просроченной заложенности в течение трех месяцев. Гражданин обязан обратиться с заявлением о банкротстве, когда не способен погасить 10% от общего объема текущей задолженности, а срок просрочки составляет не меньше 1 месяца.

Проанализировать свою сложную финансовую ситуацию можно самостоятельно или при помощи специалиста. Для подсчета необходимо установить разницу между совокупной стоимостью долга и величиной существующего дохода, принимая во внимание срок просрочки и количество кредиторов.

Обращение с заявлением

При невозможности расплачиваться с ипотекой, одновременно с подтвержденной неплатежеспособностью, и настойчивыми угрозами из банка отобрать жилье нужно обращаться в суд с заявлением о признании гражданина финансово несостоятельным. Оно должно содержать сведения о предполагаемом банкроте.

На чтение: 3 минуты      640      0

Документы на банкротство физического лица

Заявление оформляется в обычной письменной или электронной форме, к нему следует приложить документы. Их список перечислен в этой статье.

- Читать -

Банк-кредитор не вправе препятствовать обращению в суд с заявлением. Если в ипотечном договоре будет пункт, который запрещает должнику признавать себя банкротом, то такое условие изначально признается недействительным. Но в ипотечном договоре может быть предусмотрен порядок уведомления кредитора о намерении начать процедуру банкротства и сроки оповещения – обычно в течение 5-7 дней с момента принятия решения.

Чтобы начать процедуру банкротства, арбитражный суд должен признать заявление обоснованным. Если финансовое положение должника позволяет сохранить платежеспособность, то до банкротства дело может не дойти.

Должнику тогда предлагается реструктуризировать задолженность, в том числе по ипотечному кредиту. Процедура должна быть согласована судом. План реструктуризации составляется финансовым управляющим и одобряется кредиторами. Наибольший срок его реализации – 3 года.

Продажа ипотечной квартиры и другого имущества должника при банкротстве

Ипотечная квартира отчуждается на публичных торгах только при невозможности осуществить реструктуризацию долга или после отмена плана из-за недостаточности у должника денег на погашение требований кредиторов.

Банк-залогодержатель вправе определить начальную продажную стоимость квартиру, для чего может быть проведена повторная оценка недвижимости, в том числе самим должником. Стартовая цена реализации жилья может быть оспорена финансовым управляющим или другими кредиторами.

Квартира уйдет с молотка покупателю, который предложит за недвижимость наибольшую цену. Она будет изъята, в том числе, если считается единственно пригодной для проживания должника жилплощадью.

Срок продажи имущества не должен превышать полгода. При необходимости, он может быть продлен судом. После завершения реализации имущества остальные долги списываются с заемщика, за исключением долгов, которые связаны с личностью должника – алименты, и т.д., долги, за вред, причиненный руководителем юридическому лицу; за намеренное и фиктивное банкротство.

Продажа квартиры не означает автоматического прекращения действия ипотечного договора. Суд может не расторгнуть такую сделку, если, например, выяснится, что заемщик сдавал квартиру в аренду и получал доход, т.е. неосновательно обогатился.

Большинство ипотечных договоров, при завершении процедуры банкротства, все же, расторгается судом. Оставшиеся непогашенные суммы: штрафы, пени, неустойки будут признаны безнадежной задолженностью. Если банк не сможет взыскать ее в течение года, с момента банкротства, то долги окончательно списываются.

Должнику рекомендуется:

  1. Перед оформлением ипотеки досконально рассчитывать свои возможности.
  2. Стараться всеми способами сохранить квартиру за собой – добиться заключения мирового соглашения, отсрочки платежа или предоставить банку равнозначное возмещение, например, земельный участок.

Банкротство, осложненное ипотекой, процесс сложный и требует помощи компетентного юриста.

  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
(1 голос, в среднем: 5 из 5)

Дополнительная информация

Стадии банкротства физического лица
Банкротство физических лиц — последствия для должника
Условия банкротства физических лиц
Как объявить себя банкротом перед банком
Временный управляющий при банкротстве физ лиц

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

© 2018 Доктор Право ·   Политика конфиденциальности